O que é Tesouro Renda+?
AVISO: A lifin e sua equipe não realizam recomendação de investimentos, apenas produzimos material educativo e informacional. Consulte um profissional habilitado e autorizado para alocação de recursos financeiros.
Títulos públicos para a complementação de renda
Como já explicamos no artigo “O que é Tesouro Direto?”, os Títulos Públicos Federais são investimentos de renda fixa, porém emitidos pelo Governo Federal e não por instituições bancárias.
No caso de hoje falaremos do Tesouro Renda+, que é um título público criado com a intenção de garantir uma renda extra para o período em que a pessoa busca se aposentar. Esse título foi uma iniciativa do Banco Central do Brasil e do Governo Federal em parceria com instituições privadas, ele foi lançado em janeiro de 2023.
Esse novo título público é híbrido com uma remuneração a uma a variação da inflação + uma taxa fixa, ou seja, ele rende IPCA + X% ao ano, definidos no momento da compra do título, por exemplo IPCA + 6,47% a.a.
Por ser um investimento garantido pelo Governo Federal ele não possui proteção pelo FGC – Fundo Garantidor de Crédito, mas tecnicamente há o mesmo nível de segurança, por estamos vinculados ao Governo Federal (risco soberano).
Curiosidade: o Tesouro Renda+, cujo nome técnico é “NTN-B, série 1”, foi inspirado em um “bond” (título público) disponível no mercado norte americano chamado de “SeLFIES - Standard-of-Living indexed, Forward-starting, Income-onlySecurities”, em português (tradução livre) que também é um título indexado à inflação que paga rendimentos mensais em um prazo no futuro.
Como o Tesouro Renda+ funciona?
O funcionamento dele é bem simples, no próprio site do Tesouro Direto você possui uma ferramenta de simulação que lhe permite inserir:
- sua idade atual;
- a idade com que você pretende se aposentar;
- qual a renda extra que você quer naquela data; e
- quantos reais têm para investir hoje.
Após isso, ele apresenta um detalhamento de como você alcançará esse nível de renda extra no futuro e quanto deve investir por mês até o vencimento do título.
A ideia por trás do Tesouro Renda+ é você comprar títulos públicos com o nome do ano em que pretende se aposentar, por exemplo, o “Tesouro Renda+ 2055”, com o objetivo de se aposentar daqui 32 anos. Esse título mencionado, em 05/02/2023, está informando uma rentabilidade de IPCA+6,47%.
Esse período de 32 anos do exemplo seria o “período de acumulo”.
Em 2055 esse título irá “vencer” e a partir daí você receberá todos os meses o rendimento dele + o investido dividido por 20 anos, ou seja, de 2055 até 2074 você receberá seu dinheiro de volta, todos os meses e corrigido. Chamado como “período de gozo”.
ATENÇÃO: Também é possível utilizar a “marcação à mercado” para antecipar o recebimento de todas as parcelas antes do vencimento ou após ele, porém por ser uma técnica avançada de negociação de renda fixa, não é a intenção de hoje explicar esse assunto.
Utilizando algumas imagens do site doTesouro Direto vamos demonstrar o texto acima:
Agora como é a calculadora do site com a informações que trabalhamos anteriormente:
Em nossa simulação, queremos receber R$ 1 mil reais daqui 32 anos, o sistema irá calcular o que precisamos comprar de títulos até essa data.
32 anos de período de acumulo, com mais 20 anos de período de gozo.
ATENÇÃO: Você mesmo pode planejar usando o link.
O resultado dessa simulação:
Em nossa simulação, para começar a receber R$ 1 mil reais em 2055, teríamos de comprar ao todo 60 títulos de “Tesouro Renda+ 2055”, isso significa que do mês 02/2023 até 2055, devemos investir cerca de R$ 50 todos os meses nesse mesmo título.
Mas R$ 1 mil reais não vão valer nada em 2055?!
Pensar isso seria o natural, mas está errado. Devemos lembrar que o título está vinculado a inflação, por ser IPCA+X%, então no momento do vencimento você terá garantido seu poder de compra (mas sem contar variação cambial).
Apesar do sistema mencionar que você irá “receber R$ 1.000,00 de renda extra mensalmente” ele já considera a inflação do tempo, ou seja, você receberá o equivalente a R$ 1.000,00 de poder de compra de hoje, mas no futuro. Para os mais técnicos isso é chamado de VNA – Valor Nominal Atualizado.
Taxas e Impostos
O investimento em Tesouro Renda+ te sujeita ao pagamento de taxas e impostos, porém existe uma série de incentivos e isenções nas taxas para que o público adquira esse título, e vamos apresentar para vocês, com base nos dados do Tesouro Nacional.
Taxa de custódia
É uma taxa cobrada por se guardar, registrar e gerenciar os recursos financeiros, ela é cobrada pela B3 – Brasil, Bolsa, Balcão todos os meses do período de gozo, ou seja, no período em que você receberá seus valores de volta mensalmente pelo período de 20 anos.
| Renda mensal | Taxa sobre a renda mensal (a.a.) |
| Até 6 salários mínimos | ZERADA |
| Mais de 6 salários mínimos (do período futuro) | 0,10% apenas sobre o que ultrapassar os 6 salários mínimos. |
Taxa de saída
Taxa cobrada caso você queira “sair” antecipadamente do seu título, ou seja, caso você não queira esperar vencer o “período de acumulo”. Essa taxa também é cobrada mensalmente caso você receba no “período de gozo” mais de 6 salários mínimos.
| Prazo até a saída (anos) | Taxa sobre o valor de resgate (a.a.) |
| 0 à 10 | 0,50% |
| 10 à 20 | 0,20% |
| ACIMA DE 20 | 0,10% |
| NO VENCIMENTO | ZERADA |
Resumo sobre a taxação
Segundo o próprio Tesouro Nacional, caso comparado os títulos “comuns” do Tesouro Nacional com o Tesouro Renda+, no 10º ano as taxas são as mesmas dos demais títulos públicos, porém a partir do 20º ano, há uma vantagem significativa aos investidores do Tesouro Renda+ pelo fato de muitas taxas serem ZERADAS.
O segredo é manter seus títulos por, no mínimo, 10 anos, ou caso queira o melhor desconto deve segurar até o prazo de vencimento (por todo o período de acumulo).
Imposto de Renda - IRPF
O IR incide APENAS sobre o valor do rendimento (não se aplica ao principal) na forma de alíquotas que variam conforme o prazo que você mantêm seu investimento, assim como no CDB ou outros títulos públicos e privados de renda fixa, sendo que as alíquotas são as seguintes:
| Prazo (em dias) | Alíquotas |
| Até 180 | 22,50% |
| 181 a 360 | 20% |
| 361 a 720 | 17,50% |
| Mais de 720 | 15% |
Liquidez diária e período de carência
Apesar de ser um produto voltado para o longo prazo, mesmo assim é possível vende-lo antes do prazo de vencimento através da “marcação à mercado”, como mencionado anteriormente.
Isso sendo possível facilita o resgate em caso de emergências ou imprevistos, porém não é a essência desse investimento.
Falando sobre isso, é necessário que as pessoas entendam que existe um prazo de 60 dias de carência para resgates, mesmo utilizando a marcação à mercado.
Tesouro Renda+ vale a pena?
Em nossa opinião o Renda+ é uma boa alternativa para as pessoas “comuns” que buscam complementarem sua renda na aposentadoria, mesmo para servidores públicos ou advogados, que possuem seus fundos de pensão privados, por exemplo.
Apesar de existirem Previdências Complementares fechadas (fundos de pensão), além das famosas previdências privadas (VGBLs e PGBLs), é possível que o Tesouro Renda+ caia nas graças do público pela sua facilidade de proposta e incentivos do Governo.
Segundo Tesouro Nacional basta “comprar o título, aguardar o prazo e receber o previsto por 20 anos”, muito mais simples que as outras opções privadas que envolvem outros custos (taxa de administração e performance, por exemplo) e um pouco mais de planejamento tributário, como o diferimento tributário do PGBL (abatimento no pagamento de Imposto de Renda no presente para pagamento no futuro com desconto real).
Em breve uma parte 2 sobre o Tesouro Renda+
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O que é Tesouro Renda+?
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Títulos públicos para a complementação de renda
Como já explicamos no artigo “O que é Tesouro Direto?”, os Títulos Públicos Federais são investimentos de renda fixa, porém emitidos pelo Governo Federal e não por instituições bancárias.
No caso de hoje falaremos do Tesouro Renda+, que é um título público criado com a intenção de garantir uma renda extra para o período em que a pessoa busca se aposentar. Esse título foi uma iniciativa do Banco Central do Brasil e do Governo Federal em parceria com instituições privadas, ele foi lançado em janeiro de 2023.
Esse novo título público é híbrido com uma remuneração a uma a variação da inflação + uma taxa fixa, ou seja, ele rende IPCA + X% ao ano, definidos no momento da compra do título, por exemplo IPCA + 6,47% a.a.
Por ser um investimento garantido pelo Governo Federal ele não possui proteção pelo FGC – Fundo Garantidor de Crédito, mas tecnicamente há o mesmo nível de segurança, por estamos vinculados ao Governo Federal (risco soberano).
Curiosidade: o Tesouro Renda+, cujo nome técnico é “NTN-B, série 1”, foi inspirado em um “bond” (título público) disponível no mercado norte americano chamado de “SeLFIES - Standard-of-Living indexed, Forward-starting, Income-onlySecurities”, em português (tradução livre) que também é um título indexado à inflação que paga rendimentos mensais em um prazo no futuro.
Como o Tesouro Renda+ funciona?
O funcionamento dele é bem simples, no próprio site do Tesouro Direto você possui uma ferramenta de simulação que lhe permite inserir:
- sua idade atual;
- a idade com que você pretende se aposentar;
- qual a renda extra que você quer naquela data; e
- quantos reais têm para investir hoje.
Após isso, ele apresenta um detalhamento de como você alcançará esse nível de renda extra no futuro e quanto deve investir por mês até o vencimento do título.
A ideia por trás do Tesouro Renda+ é você comprar títulos públicos com o nome do ano em que pretende se aposentar, por exemplo, o “Tesouro Renda+ 2055”, com o objetivo de se aposentar daqui 32 anos. Esse título mencionado, em 05/02/2023, está informando uma rentabilidade de IPCA+6,47%.
Esse período de 32 anos do exemplo seria o “período de acumulo”.
Em 2055 esse título irá “vencer” e a partir daí você receberá todos os meses o rendimento dele + o investido dividido por 20 anos, ou seja, de 2055 até 2074 você receberá seu dinheiro de volta, todos os meses e corrigido. Chamado como “período de gozo”.
ATENÇÃO: Também é possível utilizar a “marcação à mercado” para antecipar o recebimento de todas as parcelas antes do vencimento ou após ele, porém por ser uma técnica avançada de negociação de renda fixa, não é a intenção de hoje explicar esse assunto.
Utilizando algumas imagens do site doTesouro Direto vamos demonstrar o texto acima:
Agora como é a calculadora do site com a informações que trabalhamos anteriormente:
Em nossa simulação, queremos receber R$ 1 mil reais daqui 32 anos, o sistema irá calcular o que precisamos comprar de títulos até essa data.
32 anos de período de acumulo, com mais 20 anos de período de gozo.
ATENÇÃO: Você mesmo pode planejar usando o link.
O resultado dessa simulação:
Em nossa simulação, para começar a receber R$ 1 mil reais em 2055, teríamos de comprar ao todo 60 títulos de “Tesouro Renda+ 2055”, isso significa que do mês 02/2023 até 2055, devemos investir cerca de R$ 50 todos os meses nesse mesmo título.
Mas R$ 1 mil reais não vão valer nada em 2055?!
Pensar isso seria o natural, mas está errado. Devemos lembrar que o título está vinculado a inflação, por ser IPCA+X%, então no momento do vencimento você terá garantido seu poder de compra (mas sem contar variação cambial).
Apesar do sistema mencionar que você irá “receber R$ 1.000,00 de renda extra mensalmente” ele já considera a inflação do tempo, ou seja, você receberá o equivalente a R$ 1.000,00 de poder de compra de hoje, mas no futuro. Para os mais técnicos isso é chamado de VNA – Valor Nominal Atualizado.
Taxas e Impostos
O investimento em Tesouro Renda+ te sujeita ao pagamento de taxas e impostos, porém existe uma série de incentivos e isenções nas taxas para que o público adquira esse título, e vamos apresentar para vocês, com base nos dados do Tesouro Nacional.
Taxa de custódia
É uma taxa cobrada por se guardar, registrar e gerenciar os recursos financeiros, ela é cobrada pela B3 – Brasil, Bolsa, Balcão todos os meses do período de gozo, ou seja, no período em que você receberá seus valores de volta mensalmente pelo período de 20 anos.
| Renda mensal | Taxa sobre a renda mensal (a.a.) |
| Até 6 salários mínimos | ZERADA |
| Mais de 6 salários mínimos (do período futuro) | 0,10% apenas sobre o que ultrapassar os 6 salários mínimos. |
Taxa de saída
Taxa cobrada caso você queira “sair” antecipadamente do seu título, ou seja, caso você não queira esperar vencer o “período de acumulo”. Essa taxa também é cobrada mensalmente caso você receba no “período de gozo” mais de 6 salários mínimos.
| Prazo até a saída (anos) | Taxa sobre o valor de resgate (a.a.) |
| 0 à 10 | 0,50% |
| 10 à 20 | 0,20% |
| ACIMA DE 20 | 0,10% |
| NO VENCIMENTO | ZERADA |
Resumo sobre a taxação
Segundo o próprio Tesouro Nacional, caso comparado os títulos “comuns” do Tesouro Nacional com o Tesouro Renda+, no 10º ano as taxas são as mesmas dos demais títulos públicos, porém a partir do 20º ano, há uma vantagem significativa aos investidores do Tesouro Renda+ pelo fato de muitas taxas serem ZERADAS.
O segredo é manter seus títulos por, no mínimo, 10 anos, ou caso queira o melhor desconto deve segurar até o prazo de vencimento (por todo o período de acumulo).
Imposto de Renda - IRPF
O IR incide APENAS sobre o valor do rendimento (não se aplica ao principal) na forma de alíquotas que variam conforme o prazo que você mantêm seu investimento, assim como no CDB ou outros títulos públicos e privados de renda fixa, sendo que as alíquotas são as seguintes:
| Prazo (em dias) | Alíquotas |
| Até 180 | 22,50% |
| 181 a 360 | 20% |
| 361 a 720 | 17,50% |
| Mais de 720 | 15% |
Liquidez diária e período de carência
Apesar de ser um produto voltado para o longo prazo, mesmo assim é possível vende-lo antes do prazo de vencimento através da “marcação à mercado”, como mencionado anteriormente.
Isso sendo possível facilita o resgate em caso de emergências ou imprevistos, porém não é a essência desse investimento.
Falando sobre isso, é necessário que as pessoas entendam que existe um prazo de 60 dias de carência para resgates, mesmo utilizando a marcação à mercado.
Tesouro Renda+ vale a pena?
Em nossa opinião o Renda+ é uma boa alternativa para as pessoas “comuns” que buscam complementarem sua renda na aposentadoria, mesmo para servidores públicos ou advogados, que possuem seus fundos de pensão privados, por exemplo.
Apesar de existirem Previdências Complementares fechadas (fundos de pensão), além das famosas previdências privadas (VGBLs e PGBLs), é possível que o Tesouro Renda+ caia nas graças do público pela sua facilidade de proposta e incentivos do Governo.
Segundo Tesouro Nacional basta “comprar o título, aguardar o prazo e receber o previsto por 20 anos”, muito mais simples que as outras opções privadas que envolvem outros custos (taxa de administração e performance, por exemplo) e um pouco mais de planejamento tributário, como o diferimento tributário do PGBL (abatimento no pagamento de Imposto de Renda no presente para pagamento no futuro com desconto real).
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Títulos públicos para a complementação de renda
Como já explicamos no artigo “O que é Tesouro Direto?”, os Títulos Públicos Federais são investimentos de renda fixa, porém emitidos pelo Governo Federal e não por instituições bancárias.
No caso de hoje falaremos do Tesouro Renda+, que é um título público criado com a intenção de garantir uma renda extra para o período em que a pessoa busca se aposentar. Esse título foi uma iniciativa do Banco Central do Brasil e do Governo Federal em parceria com instituições privadas, ele foi lançado em janeiro de 2023.
Esse novo título público é híbrido com uma remuneração a uma a variação da inflação + uma taxa fixa, ou seja, ele rende IPCA + X% ao ano, definidos no momento da compra do título, por exemplo IPCA + 6,47% a.a.
Por ser um investimento garantido pelo Governo Federal ele não possui proteção pelo FGC – Fundo Garantidor de Crédito, mas tecnicamente há o mesmo nível de segurança, por estamos vinculados ao Governo Federal (risco soberano).
Curiosidade: o Tesouro Renda+, cujo nome técnico é “NTN-B, série 1”, foi inspirado em um “bond” (título público) disponível no mercado norte americano chamado de “SeLFIES - Standard-of-Living indexed, Forward-starting, Income-onlySecurities”, em português (tradução livre) que também é um título indexado à inflação que paga rendimentos mensais em um prazo no futuro.
Como o Tesouro Renda+ funciona?
O funcionamento dele é bem simples, no próprio site do Tesouro Direto você possui uma ferramenta de simulação que lhe permite inserir:
- sua idade atual;
- a idade com que você pretende se aposentar;
- qual a renda extra que você quer naquela data; e
- quantos reais têm para investir hoje.
Após isso, ele apresenta um detalhamento de como você alcançará esse nível de renda extra no futuro e quanto deve investir por mês até o vencimento do título.
A ideia por trás do Tesouro Renda+ é você comprar títulos públicos com o nome do ano em que pretende se aposentar, por exemplo, o “Tesouro Renda+ 2055”, com o objetivo de se aposentar daqui 32 anos. Esse título mencionado, em 05/02/2023, está informando uma rentabilidade de IPCA+6,47%.
Esse período de 32 anos do exemplo seria o “período de acumulo”.
Em 2055 esse título irá “vencer” e a partir daí você receberá todos os meses o rendimento dele + o investido dividido por 20 anos, ou seja, de 2055 até 2074 você receberá seu dinheiro de volta, todos os meses e corrigido. Chamado como “período de gozo”.
ATENÇÃO: Também é possível utilizar a “marcação à mercado” para antecipar o recebimento de todas as parcelas antes do vencimento ou após ele, porém por ser uma técnica avançada de negociação de renda fixa, não é a intenção de hoje explicar esse assunto.
Utilizando algumas imagens do site doTesouro Direto vamos demonstrar o texto acima:
Agora como é a calculadora do site com a informações que trabalhamos anteriormente:
Em nossa simulação, queremos receber R$ 1 mil reais daqui 32 anos, o sistema irá calcular o que precisamos comprar de títulos até essa data.
32 anos de período de acumulo, com mais 20 anos de período de gozo.
ATENÇÃO: Você mesmo pode planejar usando o link.
O resultado dessa simulação:
Em nossa simulação, para começar a receber R$ 1 mil reais em 2055, teríamos de comprar ao todo 60 títulos de “Tesouro Renda+ 2055”, isso significa que do mês 02/2023 até 2055, devemos investir cerca de R$ 50 todos os meses nesse mesmo título.
Mas R$ 1 mil reais não vão valer nada em 2055?!
Pensar isso seria o natural, mas está errado. Devemos lembrar que o título está vinculado a inflação, por ser IPCA+X%, então no momento do vencimento você terá garantido seu poder de compra (mas sem contar variação cambial).
Apesar do sistema mencionar que você irá “receber R$ 1.000,00 de renda extra mensalmente” ele já considera a inflação do tempo, ou seja, você receberá o equivalente a R$ 1.000,00 de poder de compra de hoje, mas no futuro. Para os mais técnicos isso é chamado de VNA – Valor Nominal Atualizado.
Taxas e Impostos
O investimento em Tesouro Renda+ te sujeita ao pagamento de taxas e impostos, porém existe uma série de incentivos e isenções nas taxas para que o público adquira esse título, e vamos apresentar para vocês, com base nos dados do Tesouro Nacional.
Taxa de custódia
É uma taxa cobrada por se guardar, registrar e gerenciar os recursos financeiros, ela é cobrada pela B3 – Brasil, Bolsa, Balcão todos os meses do período de gozo, ou seja, no período em que você receberá seus valores de volta mensalmente pelo período de 20 anos.
| Renda mensal | Taxa sobre a renda mensal (a.a.) |
| Até 6 salários mínimos | ZERADA |
| Mais de 6 salários mínimos (do período futuro) | 0,10% apenas sobre o que ultrapassar os 6 salários mínimos. |
Taxa de saída
Taxa cobrada caso você queira “sair” antecipadamente do seu título, ou seja, caso você não queira esperar vencer o “período de acumulo”. Essa taxa também é cobrada mensalmente caso você receba no “período de gozo” mais de 6 salários mínimos.
| Prazo até a saída (anos) | Taxa sobre o valor de resgate (a.a.) |
| 0 à 10 | 0,50% |
| 10 à 20 | 0,20% |
| ACIMA DE 20 | 0,10% |
| NO VENCIMENTO | ZERADA |
Resumo sobre a taxação
Segundo o próprio Tesouro Nacional, caso comparado os títulos “comuns” do Tesouro Nacional com o Tesouro Renda+, no 10º ano as taxas são as mesmas dos demais títulos públicos, porém a partir do 20º ano, há uma vantagem significativa aos investidores do Tesouro Renda+ pelo fato de muitas taxas serem ZERADAS.
O segredo é manter seus títulos por, no mínimo, 10 anos, ou caso queira o melhor desconto deve segurar até o prazo de vencimento (por todo o período de acumulo).
Imposto de Renda - IRPF
O IR incide APENAS sobre o valor do rendimento (não se aplica ao principal) na forma de alíquotas que variam conforme o prazo que você mantêm seu investimento, assim como no CDB ou outros títulos públicos e privados de renda fixa, sendo que as alíquotas são as seguintes:
| Prazo (em dias) | Alíquotas |
| Até 180 | 22,50% |
| 181 a 360 | 20% |
| 361 a 720 | 17,50% |
| Mais de 720 | 15% |
Liquidez diária e período de carência
Apesar de ser um produto voltado para o longo prazo, mesmo assim é possível vende-lo antes do prazo de vencimento através da “marcação à mercado”, como mencionado anteriormente.
Isso sendo possível facilita o resgate em caso de emergências ou imprevistos, porém não é a essência desse investimento.
Falando sobre isso, é necessário que as pessoas entendam que existe um prazo de 60 dias de carência para resgates, mesmo utilizando a marcação à mercado.
Tesouro Renda+ vale a pena?
Em nossa opinião o Renda+ é uma boa alternativa para as pessoas “comuns” que buscam complementarem sua renda na aposentadoria, mesmo para servidores públicos ou advogados, que possuem seus fundos de pensão privados, por exemplo.
Apesar de existirem Previdências Complementares fechadas (fundos de pensão), além das famosas previdências privadas (VGBLs e PGBLs), é possível que o Tesouro Renda+ caia nas graças do público pela sua facilidade de proposta e incentivos do Governo.
Segundo Tesouro Nacional basta “comprar o título, aguardar o prazo e receber o previsto por 20 anos”, muito mais simples que as outras opções privadas que envolvem outros custos (taxa de administração e performance, por exemplo) e um pouco mais de planejamento tributário, como o diferimento tributário do PGBL (abatimento no pagamento de Imposto de Renda no presente para pagamento no futuro com desconto real).
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