O que é Spread Bancário?
Spread e a remuneração das instituições financeiras
Já explicamos sobre o CDB e outros investimentos de renda fixa, o seu papel para as instituições financeiras e também, brevemente, falamos o funcionamento do CDB nas instituições bancáriasque podem ser consideradas a indústria que produz dinheiro.
Neste sentido, o Spread Bancário é a diferença entre o valor que o Banco paga às pessoas que cedem dinheiro ao banco e o que o Banco cobra daqueles que pegam esse dinheiro emprestado.
Como o Banco ganha dinheiro?
No artigo sobre “Para que serve o CDB?” falamos sobre o papel do Banco na sociedade e também explicamos de forma resumida como o Banco lucra.
É notório que os bancos visam lucro e existem diversas formas de cobrança por seus serviços, são alguns exemplos desses serviços: cesta de serviços bancários, taxa para realização de Transferência Eletrônica Disponível – TED, Taxa de Administração, taxa para saque de valores, corretagem e etc.
O produto mais rentável para o Banco é, sem dúvidas, o fornecimento de crédito, pois todos precisam financiar suas atividades econômicas e/ou consumir.
Sobre o total de um empréstimo, o Banco cobra pelo:
- custo de captação do dinheiro;
- percentual para cobrir suas despesas operacionais;
- percentual de lucro.
Ao considerarmos apenas o custo da captação do dinheiro e subtrairmos ele do custo total de um empréstimo, temos o Spread Bancário, que é a diferença entre o custo do dinheiro para o Banco e o quanto ele cobra de terceiros.
Vamos calcular na prática
Para visualizar melhor o que é o Spread Bancário, vamos apresentar alguns dados e realizar a conta da forma mais simples.
O agente superavitário (investidor) ao investir no banco receberá um prémio de 1% ao mês do Banco (12,68% ao ano), variável “I” de investimento.
O agente deficitário (tomador) toma empréstimo do Banco e pagará uma taxa de juros de 2,99% ao mês ao Banco (42,41% ao ano), variável “E” de empréstimo.
OBS: há incidência de juros compostos pelo período ao utilizarmos a taxa equivalente.
| Spread = E – I |
| Spread = 42,41% – 12,68% |
| Spread = 29,73% |
Como resultado o Banco tem uma vantagem anual de 29,73% na relação entre o custo do dinheiro e o resultado que obtém com ele.
Vale destacar que a diferença não leva em consideração todo o custo operacional e as despesas do banco (tributos, pagamento de salários, pagamento de acionistas, alugueis, juros de dívidas, custos e perdas com devedores inadimplentes, dentre outros).
Conclusão
Vale lembrar que o Spread Bancário é uma das ferramentas que demonstra na prática a relação entre “valor” e “preço”.
No exemplo apresentado, na ótica do BANCO, o PREÇO (custo) do dinheiro são os 12,68% a.a., pois é o que ele paga ao investidor por aquele montante investido.
Seguindo a mesma ótica do BANCO, o VALOR do dinheiro são os 42,41% a.a., demonstrando a expectativa de recebimento do tomador do empréstimo.
OBS: Dependendo do tipo de negócio e do participante desse negócio, o conceito de “Valor” e “Preço” pode variar, exigindo atenção de quem irá analisar.
Gostou de entender mais sobre o funcionamento dos bancos ? Deixe um comentário!
Quer entender a relação entre “valor”, “preço” e “custo de oportunidade”? Leia nosso artigo!
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Spread e a remuneração das instituições financeiras
Já explicamos sobre o CDB e outros investimentos de renda fixa, o seu papel para as instituições financeiras e também, brevemente, falamos o funcionamento do CDB nas instituições bancáriasque podem ser consideradas a indústria que produz dinheiro.
Neste sentido, o Spread Bancário é a diferença entre o valor que o Banco paga às pessoas que cedem dinheiro ao banco e o que o Banco cobra daqueles que pegam esse dinheiro emprestado.
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No artigo sobre “Para que serve o CDB?” falamos sobre o papel do Banco na sociedade e também explicamos de forma resumida como o Banco lucra.
É notório que os bancos visam lucro e existem diversas formas de cobrança por seus serviços, são alguns exemplos desses serviços: cesta de serviços bancários, taxa para realização de Transferência Eletrônica Disponível – TED, Taxa de Administração, taxa para saque de valores, corretagem e etc.
O produto mais rentável para o Banco é, sem dúvidas, o fornecimento de crédito, pois todos precisam financiar suas atividades econômicas e/ou consumir.
Sobre o total de um empréstimo, o Banco cobra pelo:
- custo de captação do dinheiro;
- percentual para cobrir suas despesas operacionais;
- percentual de lucro.
Ao considerarmos apenas o custo da captação do dinheiro e subtrairmos ele do custo total de um empréstimo, temos o Spread Bancário, que é a diferença entre o custo do dinheiro para o Banco e o quanto ele cobra de terceiros.
Vamos calcular na prática
Para visualizar melhor o que é o Spread Bancário, vamos apresentar alguns dados e realizar a conta da forma mais simples.
O agente superavitário (investidor) ao investir no banco receberá um prémio de 1% ao mês do Banco (12,68% ao ano), variável “I” de investimento.
O agente deficitário (tomador) toma empréstimo do Banco e pagará uma taxa de juros de 2,99% ao mês ao Banco (42,41% ao ano), variável “E” de empréstimo.
OBS: há incidência de juros compostos pelo período ao utilizarmos a taxa equivalente.
| Spread = E – I |
| Spread = 42,41% – 12,68% |
| Spread = 29,73% |
Como resultado o Banco tem uma vantagem anual de 29,73% na relação entre o custo do dinheiro e o resultado que obtém com ele.
Vale destacar que a diferença não leva em consideração todo o custo operacional e as despesas do banco (tributos, pagamento de salários, pagamento de acionistas, alugueis, juros de dívidas, custos e perdas com devedores inadimplentes, dentre outros).
Conclusão
Vale lembrar que o Spread Bancário é uma das ferramentas que demonstra na prática a relação entre “valor” e “preço”.
No exemplo apresentado, na ótica do BANCO, o PREÇO (custo) do dinheiro são os 12,68% a.a., pois é o que ele paga ao investidor por aquele montante investido.
Seguindo a mesma ótica do BANCO, o VALOR do dinheiro são os 42,41% a.a., demonstrando a expectativa de recebimento do tomador do empréstimo.
OBS: Dependendo do tipo de negócio e do participante desse negócio, o conceito de “Valor” e “Preço” pode variar, exigindo atenção de quem irá analisar.
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Neste sentido, o Spread Bancário é a diferença entre o valor que o Banco paga às pessoas que cedem dinheiro ao banco e o que o Banco cobra daqueles que pegam esse dinheiro emprestado.
Como o Banco ganha dinheiro?
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É notório que os bancos visam lucro e existem diversas formas de cobrança por seus serviços, são alguns exemplos desses serviços: cesta de serviços bancários, taxa para realização de Transferência Eletrônica Disponível – TED, Taxa de Administração, taxa para saque de valores, corretagem e etc.
O produto mais rentável para o Banco é, sem dúvidas, o fornecimento de crédito, pois todos precisam financiar suas atividades econômicas e/ou consumir.
Sobre o total de um empréstimo, o Banco cobra pelo:
- custo de captação do dinheiro;
- percentual para cobrir suas despesas operacionais;
- percentual de lucro.
Ao considerarmos apenas o custo da captação do dinheiro e subtrairmos ele do custo total de um empréstimo, temos o Spread Bancário, que é a diferença entre o custo do dinheiro para o Banco e o quanto ele cobra de terceiros.
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O agente deficitário (tomador) toma empréstimo do Banco e pagará uma taxa de juros de 2,99% ao mês ao Banco (42,41% ao ano), variável “E” de empréstimo.
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| Spread = E – I |
| Spread = 42,41% – 12,68% |
| Spread = 29,73% |
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Vale destacar que a diferença não leva em consideração todo o custo operacional e as despesas do banco (tributos, pagamento de salários, pagamento de acionistas, alugueis, juros de dívidas, custos e perdas com devedores inadimplentes, dentre outros).
Conclusão
Vale lembrar que o Spread Bancário é uma das ferramentas que demonstra na prática a relação entre “valor” e “preço”.
No exemplo apresentado, na ótica do BANCO, o PREÇO (custo) do dinheiro são os 12,68% a.a., pois é o que ele paga ao investidor por aquele montante investido.
Seguindo a mesma ótica do BANCO, o VALOR do dinheiro são os 42,41% a.a., demonstrando a expectativa de recebimento do tomador do empréstimo.
OBS: Dependendo do tipo de negócio e do participante desse negócio, o conceito de “Valor” e “Preço” pode variar, exigindo atenção de quem irá analisar.
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